Siirtojen tekeminen Raha avaamatta pankkitilejä, mukaan lukien sähköinen raha (paitsi postisiirrot)

Varojen siirto avaamatta pankkitilejä pankkitoimintona. Tämän tyyppisestä pankkitoiminnasta säädetään pankkilaissa (ja pankkilain 9 §:n 1 osan 5 §:ssä): "varojen siirtäminen avaamatta pankkitilejä, mukaan lukien sähköinen rahansiirto (paitsi postisiirrot)." Venäjän keskuspankki täsmensi tämän toimenpiteen asetuksessa nro 383-P.

Herää kysymys: koskeeko tämä toiminto käteis- vai ei-käteismaksuja? Venäjän keskuspankin 4.1.2003 päivätyssä kirjeessä nro 17-44/1 ”Varojen siirroista ohjeiden mukaan yksilöitä avaamatta pankkitilejä" viitaten Venäjän federaation siviililain 863 §:n 2 momenttiin, sanotaan, että toimenpide suoritetaan 2 §:n "Maksumääräysten suorittaminen" normien mukaisesti ja että siirto Rahan maksaminen yksityishenkilöiden puolesta avaamatta pankkitilejä tarkoittaa ei-käteismaksuja.

Luottoorganisaatiot siirtävät varoja avaamatta pankkitilejä, mukaan lukien ESP:n avulla:

1) käteisen vastaanotto, tilaukset maksajalta - yksityishenkilöltä ja varojen hyvitys varojen vastaanottajan pankkitilille;

2) käteisen vastaanottaminen, toimeksiannot maksajalta - yksityishenkilöltä ja käteisen luovutus varojen vastaanottajalle - yksityishenkilölle;

3) käteisen vastaanottaminen, tilaukset maksajalta - yksityishenkilöltä ja vastaanottajan sähköisen rahan saldon lisääminen;

4) maksajan sähköisen rahan saldon pienentäminen ja varojen hyvittäminen vastaanottajan pankkitilille;

5) maksajan sähköisen rahan saldon pienentäminen ja käteisen myöntäminen varojen vastaanottajalle - yksityishenkilölle;

6) maksajan EDS-saldon pienentäminen ja vastaanottajan EDS-saldon kasvattaminen.

Käännös EMF avaamatta pankkitiliä ja sopimusta.

1. Art. lain 3 § maksujärjestelmä EMF-siirtooperaattorit suorittavat EMF-siirron avaamatta pankkitiliä. Tällaista art. Maksujärjestelmälain 12 §:ssä voi olla luottolaitoksia.

2. Rahansiirtooperaattorin (luottolaitoksen) ja asiakkaan välillä on tehtävä sopimus ESP:n käytöstä (maksujärjestelmälain 1. osa, 9 §).

3. Luottolaitosten osalta varojen, mukaan lukien sähköisen rahan, siirtoja voivat hoitaa pankit, PH CO:t ja voittoa tavoittelemattomat maksujärjestöt.

4. Varojen siirtäminen ilman pankkitilin avaamista, mukaan lukien sähköinen rahansiirto, on järjestettävä pankkitoimiluvalla.

Etä pankkipalvelut. Maksukortit (pankkikortit)

Etäpankkipalvelut "Pankki-asiakas"-järjestelmällä

Etäpankkipalvelut (RBS) pankkiasiakkaille ovat saatavilla kahdessa eri vaihtoehdossa. Ensinnäkin käyttämällä tietokoneisiin tallennettua rahaa ja käyttämällä tietokoneverkkoja rahansiirtoon. Toiseksi käyttää pankkikortit, jotka luovat pääsyn pankkitileille.

EMF-laskelmat ovat yleistymässä Venäjällä ja kehityksen myötä tietotekniikat Internetiä käytetään yhä enemmän. Tältä osin on yleistynyt "Asiakas-Pankki" -järjestelmä, joka on tarkoitettu etäpalvelemaan asiakkaita pankkitilisopimuksella, jonka käyttömahdollisuus on useimmiten määrätty pankkitilisopimuksen lisäsopimuksessa ja harvemmin - pankkitilisopimuksen lisäsopimuksessa. itse sopimus.

Verkkopankki on asiakkaille tarkoitettu etäpankkipalvelu (RBS) -menetelmä, jonka luottolaitokset toteuttavat Internetissä (mukaan lukien Internetin WEB-sivusto(t)) ja sisältää tietoa ja operatiivista vuorovaikutusta heidän kanssaan.

Lait ohittavat edelleen suurimman osan siviilisuhteista tällä alalla, mutta jotain tähän suuntaan ollaan jo tekemässä, muun muassa kansallisen maksujärjestelmän luomisen yhteydessä. Vaikka asiakas-Pankki -järjestelmän käyttöä koskevan sopimuksen solmimisen yhteydessä asiakkaan ja pankin välisestä suhteesta ei vielä tänään ole yksityiskohtaista sääntelyä. Siviilioikeudellisten suhteiden perussääntely suoritetaan luvun normeilla. Venäjän federaation siviililain 45 "Pankkitilisopimus" sekä 10. tammikuuta 2002 annettu liittovaltiolaki nro 1-FZ "Sähköisestä digitaalisesta allekirjoituksesta". Mitä tulee itse pankkitoimintaan, sitä säätelee Venäjän keskuspankin asetus nro 383-P.

Nämä asiat ovat saaneet maksukorttien käytön osalta suurelta osin lainsäädännöllisen ratkaisun 5.5.2014 maksujärjestelmälakiin tehtyjen viimeaikaisten lisäysten yhteydessä. Käsittelemme tätä asiaa tarkemmin oppikirjan erityisessä alaosassa.

• cm: Chkhutiashvili L.V. Etäpankkipalvelut: oikeudellisen sääntelyn ongelmat ja näkymät // Venäjän oikeus. 2013. nro 1. s. 21–23.
• Katso: Venäjän keskuspankin 31. maaliskuuta 2008 päivätty kirje nro 36-T "Suosituksista luottolaitosten suorittaessa liiketoimia Internet-pankkijärjestelmillä syntyvien riskien hallinnan järjestämiseksi".

Varojen hyvitys yksityishenkilön tilille - ilman välityspalkkiota.

Maksutapahtumien suorittaminen rembursseilla (Venäjän ruplissa)

Tariffi, % maksun summasta	Provisio maksajalta (NDS ei näy)
Remburssin mukaiset maksut kiinteistöjen osto- ja myyntitapahtumiin (mukaan lukien pääomaosuus rakentamiseen ja oikeuksien luovutus)
Remburssin mukaiset maksut liiketoimista, jotka eivät liity kiinteistön ostoon ja myyntiin	1000 ruplaa. + 0,1 % remburssin summasta, enintään 6 000 RUB.
Remburssin määrän lisääminen	0,1 % muutoksen määrästä, mutta vähintään 500 ruplaa.
Remburssin ehtojen muuttaminen (paitsi remburssin määrän korottaminen) jokaisen muutoksen osalta
Remburssin mukaiset maksut pankin sisällä (Bank Vozrozhdenie (PJSC) on liikkeeseenlaskijapankki ja toimeenpaneva pankki) pankin akkreditoiman organisaation hyväksi "Transaction Partner" -asemalla:
Remburssin avaaminen Remburssin määrän korotus (jokaista muutosta kohti)	1000 ruplaa. 500 ruplaa.

Käännökset

Tariffit maksujen ja tilisiirtojen suorittamisesta yksityishenkilöille Venäjän ruplissa ilman tilin avaamista

Tariffi, % maksun summasta	Provisio maksajalta (NDS ei näy)
1. Maksut organisaatioille, joiden kanssa pankilla on sopimukset maksujen vastaanottamisesta	Sopimuksen ehtojen mukaisesti
2. Asunto- ja kunnallispalveluihin ja niihin liittyviin palveluihin (sisäpuhelin, turvallisuus, pysäköinti, jätehuolto jne.) ja viestintäpalveluihin (mukaan lukien puhelin, Internet, TV, radio jne.)	2,5 %, min. 50 ruplaa, max. 1500 hieroa.
3. Vozrozhdenie Bankin (PJSC) lainojen takaisinmaksu, mukaan lukien kolmannelle osapuolelle myönnetyt lainat	Ei provisiota
4. Siirto yksityishenkilön tililtä, ​​mukaan lukien Bank Vozrozhdenielta (PJSC) lainana saadut varat (mukaan lukien lainanottajalta varoja vastaanottaneen kolmannen osapuolen tili).	Ei provisiota
5. Siirrot Bank Vozrozhdenien (PJSC) hyväksi (palkkioiden maksaminen, liiketoimet Bank Vozrozhdenien (PJSC) arvopapereilla jne.)	Ei provisiota
6. Pankkilainojen takaisinmaksun lisäksi siirto Bank Vozrozhdenien (PJSC) toiseen konttoriin yksityishenkilöiden välillä:
Mitä tulee fyysiseen henkilöt (lukuun ottamatta yksittäisiä yrittäjiä), jotka on avattu omiin nimiinsä missä tahansa pankin toimialassa sekä toisen henkilön tilille. henkilöt (lukuun ottamatta yksittäisiä yrittäjiä), jotka on avattu samassa pankin divisioonassa, josta siirto tehdään	Ei provisiota
Mitä tulee fyysiseen henkilö (paitsi yksittäiset yrittäjät) avattu eri nimellä pankin toisessa divisioonassa (Venäjän ruplissa), paitsi pankkilainojen takaisinmaksua ja varojen siirtoa yksityishenkilön tililtä, ​​mukaan lukien pankista lainana saadut varat (mukaan lukien lainanottajalta varoja saaneen kolmannen henkilön tililtä)	1 minuutti. 100 ruplaa, max. 1500 hieroa.
Mitä tulee fyysiseen henkilö (lukuun ottamatta yksittäisiä yrittäjiä), joka on avattu eri nimellä Pankin toisessa divisioonassa (ulkomaan valuutta), lukuun ottamatta Pankkilainojen takaisinmaksua ja varojen siirtoa yksityishenkilön tililtä, ​​mukaan lukien pankista lainana saadut varat (sis. kolmannen osapuolen tili, joka on saanut varoja lainanottajalta)	1 minuutti. 10 dollaria max. 50 dollaria
7. Lainan takaisinmaksu yksityishenkilöltä (paitsi yksittäiset yrittäjät) sekä yksityishenkilön tilin täydentäminen:
PJSC Promsvyazbankissa, PJSC Pervobankissa, PJSC Bank AVB:ssä	Ei provisiota
Toisessa pankissa	3 min. 100 ruplaa, max. 2000 ruplaa.
8. Oppilaitosten palveluille, mukaan lukien esikoulu-opetus	2,0 %, min. 50 ruplaa, max. 1500 hieroa.
9. Ostettu kiinteistö (paitsi kohta 3)	0,3 %, max. 2000 ruplaa.
10. Varojen siirto OJSC AHML:n tilille	3,0 %, min. 100 ruplaa, max. 2000 ruplaa.
11. Muut maksut (paitsi muut kuin käteissiirrot)	3,0 %, min. 150 ruplaa, max. 3000 ruplaa.
12. Siirto hyväntekeväisyyteen (jos konttorilla on määräys vastaanottaa ja siirtää maksuja tiettyjen oikeushenkilöitä)	Ei provisiota
13. Verot (mukaan lukien tullit)	Ei provisiota
14. Varojen siirto yksityishenkilön tililtä, ​​jonka lähettäjä on vastaanottanut valtion kohdistettujen maksujen muodossa	Ei provisiota
Takana Lisäpalvelut tarjotaan asiakkaan pyynnöstä	Provisio maksajalta (sisältää arvonlisäveron)
15. Maksu- ja/tai selvitysasiakirjojen laatiminen	20 hieroa. 1 asiakirjalle, sis. provisio 16,95 ruplaa, ALV 3,05 ruplaa.
Vaaditut dokumentit	Maksajan passi (yli 15 000 ruplan maksuille). Maksuasiakirja, jossa on vastaanottajan tiedot.
Täydellinen tariffikokoelma Venäjän ruplissa tapahtuville siirtoille Venäjän federaation alueella olevien siirtojen vastaanottajille,

Edellä käsitellyt perinteiset selvityssuhteen muodot "pankki - yksityisasiakas" edellyttävät molempien selvitysten osallistujien, maksajan ja maksunsaajan, pankkitilien pakollista läsnäoloa. Maksut suoritetaan maksajan tilin varojen sisällä ja hyvitetään vastaanottajan tilille maksajan tililtä veloituksen jälkeen. Jopa korttimaksujärjestelmissä, joissa maksun aloittaja on vastaanottava kauppa ja kuitti on itse asiassa maksupyyntö, itse maksu suoritetaan peräkkäin maksajan (maksukortin omistajan) tililtä ja hyvitetään myöhemmin tilille. maksunsaajan tilille (myymälä).

Samaan aikaan nykyaikaisissa olosuhteissa useissa vähittäismaksujärjestelmissä maksujen suorittamisen avaintekniikka sisältää pankkitilin puuttumisen maksajalla ja (tai) maksunsaajalla. Toisin kuin perinteisissä maksujärjestelmissä, joissa kirjanpito- ja dokumenttivirtausyksiköt ovat sekä pankkitili että maksutositteet, järjestelmissä, joissa ei ole asiakastiliä, tällainen kirjanpitoyksikkö on vain maksutositteena. Tässä tapauksessa maksutositteessa on kaikki tarvittavat tiedot vastaanottajan ja maksajan yksilöimiseksi sekä maksun aloittamisen ja suorittamisen todentamiseksi.

Vähittäismaksujärjestelmiä, jotka eivät vaadi yksityisasiakkaalta pankkitiliä, ovat:

* elektroniset järjestelmät rahansiirrot;

* postisiirtojärjestelmä kotimaan postitoimistojen kautta;

* Venäjän Sberbankin sähkölaskujen keräämisjärjestelmä;

Sähköiset varojen siirrot avaamatta pankkitilejä. Yksityishenkilöillä on oikeus tehdä tällaisia ​​siirtoja liiketoimiin, jotka eivät liity heidän liiketoimintaansa. Siirrot voidaan lähettää ruplissa ja ulkomaan valuutassa oikeushenkilöiden ja yksityishenkilöiden, kotimaisten ja ulkomaisten henkilöiden hyväksi. Samaan aikaan valuuttalainsäädännön mukaisia ​​rajoituksia on useita Venäjän federaatio. Näin ollen henkilöillä ei ole oikeutta siirtää varoja seuraaviin liiketoimiin:

* liittyvät arvopapereiden hankintaan (luovuttamiseen) ja luoton (lainan) antamiseen (vastaanottoon);

* Venäjän federaation alueella asukkaiden suorittamat ulkomaan valuutan siirrot, lukuun ottamatta seuraavia toimintoja:

Ulkomaan valuutan siirto lahjana Venäjän federaatiolle, Venäjän federaation muodostavalle yksikölle, kunnalliselle yhteisölle;

Ulkomaan valuutan lahjat puolisolle ja lähisukulaisille;

Ulkomaan valuutan siirto perintöoikeudella;

Maksu valuuttana yksittäisistä seteleistä ja kolikoista, jotka on ostettu keräystarkoituksiin;

Ulkomaan valuutan siirto sinun eduksesi;

* varantosumman tallettamiseen liittyville tapahtumille valuuttakauppoja suoritettaessa.

Yksityishenkilöillä (asuvilla ja ulkomailla) on oikeus siirtää varoja Venäjän federaation alueella rajoittamatta siirron määrää. Jos rupla- tai ulkomaanvaluuttamääräinen siirto lähetetään Venäjän federaation ulkopuolelle ja siirtäjä on maassa asuva henkilö, siirron summa ei saa ylittää 5 tuhatta dollaria. USA yhden arkipäivän sisällä. Ulkomailla asuvalla henkilöllä on oikeus lähettää siirtoja Venäjän federaatiosta ruplissa tai ulkomaan valuutassa ilman siirron määrää rajoittamatta.

Yksityishenkilöt (asukkaat ja ulkomailla asuvat) ovat velvollisia suorittaessaan siirron 10. joulukuuta 2003 annetun liittovaltion lain nro 173-FZ mukaisesti:

* paljastaa tapahtuman sisällön valuuttavalvonnan kannalta ja siirron vastapuolen aseman;

* vahvistaa kirjallisesti, että suoritettava liiketoimi on Venäjän federaation valuuttalainsäädännön mukainen;

* kun Venäjän federaation alueella asuva henkilö suorittaa ulkomaan valuutan siirron yli 5 tuhatta dollaria. Yhdysvalloissa lähettäjän on toimitettava tapahtuman luonteen vahvistavat asiakirjat viimeistään siirtohakemuksen jättöpäivänä. Tällaisia ​​asiakirjoja voivat olla lahjoitussopimukset, yksittäisten seteleiden osto- ja myyntisopimukset, kolikot, notaarin testamentin toteuttajalle antama todistus jne. Yksityishenkilön varojen siirto suoritetaan hänen siirtohakemuksensa perusteella ilman pankkitilin avaamista vakiolomakkeella. Siirto voidaan tehdä yksityisen tai oikeushenkilön tilille tai henkilöllisyystodistuksen esittävän henkilön nimissä.

Ensimmäisessä tapauksessa varojen lähettäjä ilmoittaa siirtohakemuksessa vastaanottavan pankin tiedot, vastaanottajan koko nimen tai vastaanottajan nimen (juridisen henkilön vastaanottajalle), vastaanottajan TIN-tunnuksen (juridisen henkilön vastaanottajalle). yhteisö ja yksityinen yrittäjä) ja vastaanottajan tilinumero. Yksityishenkilön nimissä - henkilötodistuksen haltijan nimissä tapahtuvassa tilisiirrossa lähettäjä ilmoittaa vastaanottajan pankin tiedot, vastaanottajan koko nimen ja muut vastaanottajaa koskevat lisätiedot (osoite, henkilöllisyystodistuksen tiedot jne. .).

Kun lähettäjä haluaa tehdä siirron, pankin työntekijä:

* esittelee lähettäjän pankkisiirtojen menettelyn ja ehdot;

* tarkistaa henkilöllisyystodistuksen;

* luovuttaa siirtotietolomakkeen täytettäväksi;

* syöttää tietoja siirtojen yhteydessä käytettävään ohjelmistopakettiin, suorittaa valuutanhallintatoimia;

* tulostaa siirtohakemukset (kaksi kappaletta), kassaasiakirjat siirron ja välityspalkkion määrästä, välittää ne lähettäjälle allekirjoittamista varten, allekirjoittaa käteisasiakirjat itse ja siirtää ne pankin kassalle;

* sen jälkeen kun lähettäjä on tallettanut siirtosumman ja provision pankin kassalle, laittanut leimansa ja allekirjoituksensa siirtohakemusten kopioihin, antaa lähettäjälle kopion siirtohakemuksesta, siirtohakemuksen toinen kappale kirjataan kirjanpitoasiakirjoihin päivän;

*tulosteita maksumääräys(ruplasiirto) tai muistomääräys (siirto ulkomaan valuutassa) varojen siirtämiseksi pankkien välisen selvitysjärjestelmän kautta siirron saajan pankkiin.

Western Unionin siirtojärjestelmää kutsutaan "siirtojärjestelmäksi ilman tilin avaamista". Tämä järjestelmä on kansainvälinen. Siirrot tehdään yksityishenkilöiden välillä avaamatta pankkitilejä. Muutaman minuutin kuluttua lähetetty siirto tulee vastaanottajan saataville missä tahansa maailman maassa, jossa on Western Union -asiakaspalvelupisteitä. Tämä järjestelmä käyttää viimeisintä elektroniikkateknologiaa ja ainutlaatuista maailmanlaajuisesti tietokoneverkko, joka mahdollistaa rahansiirtojen nopeat maksut yli 200 maassa ympäri maailmaa.

Siirtojen myöntäminen tai vastaanottaminen tapahtuu vain fyysisesti läsnä ollessa jossakin palvelupisteestä. Western Union ei tarjoa mahdollisuutta lähettää tai vastaanottaa siirtoja erilaisten etäjärjestelmien kautta. Enintään järjestelmän ylimääräinen maksu on ilmoittaa maksunsaajalle puhelimitse, faksilla tai sähkopostilla siirron vastaanottamisesta hänen osoitteeseen sekä toimittaa rahaa postin ja muiden välittäjien kautta.

Siirron lähettämistä varten henkilö tulee lähimpään 250 000 Western Unionin asiakaspalvelupisteeseen ja täyttää paperilomakkeen, josta käy ilmi kaikki maksun saajan sijainti- ja tunnistetiedot. Pisteoperaattori luo siirrosta sähköisen kuvan järjestelmän etäpäätteellä ja välittää sen järjestelmän palvelimelle. Palvelin luo yksilöllisen siirtonumeron, joka on tämän siirron tärkein ja yksinkertaisin tunniste, kun se suoritetaan ja vastaanotetaan. Siirtonumeron ja asiakaspalvelupisteen merkintälomake palautetaan asiakkaalle.

Siirron vastaanottamiseksi vastaanottaja tulee lähimpään Western Unionin asiakaspalvelupisteeseen ja täyttää paperilomakkeen, jossa hän ilmoittaa tiedossa olevat siirtotiedot. Palvelupisteen operaattori ottaa yhteyttä järjestelmäpalvelimeen järjestelmän etäpäätteen kautta ja antaa pyynnön hakea siirtoa. Löytynyt siirto merkitään Western Union -palvelimella maksetuksi ja operaattori antaa käteisen vastaanottajalle.

Western Union -järjestelmä suorittaa maksut ilman maksajan ja vastaanottajan pankkitilejä. Sen asiakkaita edustavat pankit. Maksut suoritetaan pankkien välisten kirjeenvaihtajatilien kautta. Kun pankki rekisteröityy Western Union -kumppaniksi, järjestelmä siirtää erityisohjelmistot pankille. Sen avulla pankin työntekijä on jatkuvasti päivittänyt Western Union -siirtojen ehtoja ja maantiedettä, ottaa yhteyttä järjestelmään lähtevän siirron luomiseksi ja lähettämiseksi tai saapuvan siirron maksamiseksi. Jokainen järjestelmän palvelupiste muodostaa yhteyden järjestelmäpalvelimeen lyhyissä istunnoissa.

Western Unionin eri maiden toimistojen välillä tiedonvaihto tapahtuu omistettujen kanavien kautta. Western Unionin eri maiden toimistojen palvelimet on yhdistetty Western Unionin Yhdysvalloissa sijaitsevan keskustoimiston palvelimeen. Tietystä siirrosta tiedotetaan keskustoimistoon ja sieltä vastaanottajamaahan. Lähtevien ja saapuvien siirtojen koot jokaisessa maassa, jossa Western Union -järjestelmä toimii, eivät välttämättä ole samat. Siksi keskuskonttori suorittaa päivittäiset maksut maaosastojensa välillä taseperusteisesti pankkien välisiä kanavia pitkin.

Suorituskykyisten palvelimien käyttö, hyvä ohjelmisto ja omistettu viestintälinjoja hyvällä läpijuoksu voit tehdä siirtoja Western Union -järjestelmässä lähes reaaliajassa.

Venäjän Säästöpankki tarjoaa asiakkailleen palvelun, kuten kiireelliset rahansiirrot "Blitz" ruplissa koko Venäjällä. Tämän palvelun tarjoamisen tekniikka on seuraava: kiireellisesti siirretty summa talletetaan ja maksetaan avaamatta tiliä Venäjän Sberbankin rakenneosastoissa. Varojen siirtonopeus on yksi tunti siirtohakemuksen vastaanottamisesta. Siirron lähettämistä varten sinun on esitettävä lähettäjän passi ja annettava vastaanottajan sukunimi, etunimi, sukunimi ja passitiedot. Siirron vastaanottamiseksi vastaanottajan on esitettävä passi ja siirron valvontanumero.

Ei-käteispalveluja yksityishenkilöille suorittaessaan rahatapahtumia heille tarjoavat perinteisesti liittovaltion julkisen laitoksen "Russian Post" postitoimistot. Postin osuus kaikista maan sisäisistä ja markkinoiden siirroista on noin 60 % kansainväliset siirrot- noin 2 %.

Suorittaessaan postisiirtoja Venäjän postilla maksaja täyttää postissa siirtohakemuksen ja tallettaa tarvittavan määrän käteistä. Maksuasiakirja välitetään postin viestintäkanavia pitkin maksunsaajan postitoimistoon, jossa hänelle myönnetään käteistä. Jos tietyn postitoimiston osalta siirrettävien ja suoritettavien tilisiirtojen määrä on sama, käteistä ei peritä postista, vaan se myönnetään toiselle asiakkaalle. Postin täydennys tai ylijäämän toimitus tapahtuu postin tavalliselta pankkitililtä.

Rahansiirrot Venäjän postin kautta ovat pohjimmiltaan samanlaisia ​​kuin rahansiirrot Western Union -järjestelmän kautta. Niiden välinen ero on puhtaasti teknologinen. Western Union -järjestelmä on herkempi innovaatioille, minkä seurauksena se suorittaa siirrot asiakkaalle nopeammin ja halvemmalla.

Samaan aikaan Venäjän posti etsii edistyneempiä teknisiä ratkaisuja vähittäisasiakkaiden palvelemiseen. Vuoden 2003 lopussa posti otti käyttöön Cyber ​​​​Money -rahansiirtojärjestelmän sähköisen tekniikan, joka mahdollisti postisiirtojen enimmäiskäsittelyajan lyhentämisen 72 tuntiin.

Nykyaikaisissa olosuhteissa posti- ja pankkialalla on suuret kehitysnäkymät. Liikepankit alkoivat säännöllisen lisenssin puitteissa tehdä aktiivisesti sopimuksia Venäjän postin FSPU:n kanssa postipankkipalvelujen yhteisestä edistämisestä rahoitusmarkkinoilla. Pankkien ja postin yhteistyön edut ovat ilmeiset. Venäjän postilla on laaja postitoimistoverkosto, joiden lukumäärä ylittää 40 tuhatta, maan nykyinen postipeittoalue on 99%. Millään pankilla, mukaan lukien Venäjän Sberbank, ei ole tällaista infrastruktuuria rahoituspalvelujen tarjoamiseksi yksityishenkilöille.

Yhteistyö postin kanssa kiinnostaa ensisijaisesti liikepankkeja, joilla on rajoitettu konttoriverkosto ja jotka pyrkivät tarjoamaan tuotteitaan mahdollisimman laajalle asiakaskunnalle. Asiantuntijoiden arvioiden mukaan pankkijärjestelmä on tällä hetkellä lähes 60 miljoonan Venäjän kansalaisen ulottumattomissa. Valtiovarainministeriön mukaan Venäjällä on keskimäärin neljä pankkia tai konttoria 100 tuhatta ihmistä kohden, ja joillakin alueilla alle kolme. Vertailun vuoksi: Yhdysvalloissa on 33 pankkikonttoria samalle henkilömäärälle, Saksassa - 58, Italiassa - 57. Postipankkipalveluista tulisi tulla nykyaikaisella tavalla vähittäispankkituotteiden edistäminen, jotta varmistetaan niiden saatavuus suurelle väestölle.

Yleisesti liikepankin ja postin välinen vuorovaikutus pankkipalveluiden tarjoamisessa voidaan esittää tuotteen valmistajan ja myyjän välisenä suhteena, jossa pankit ovat valmistaja ja posti myyjä. Front-office-toiminnon eli suoran työskentelyn asiakkaan kanssa hoitaa posti, back-office-toiminnon (ylläpito, kirjanpito, raportointi) hoitaa pankki.

Yleisin pankki-postiyhteistyön puitteissa yksityisasiakkaalle tarjottava palvelu on lainanottajan suorittama lainan takaisinmaksu postitse. Monilla Venäjän alueilla tämä on eniten hyväksyttävällä tavalla lainan takaisinmaksu, jos lainan myöntäneellä pankilla ei ole konttoria kyseisellä alueella. Tämä on yleinen käytäntö vähittäismyyntipisteissä kulutuslainoja myöntävissä pankeissa: asiakas suorittaa alkumaksun myymälän kassalla ja myyjä saa loput pankin pääkonttorista. Riittää, että pankki avaa alueelle vain edustuston, joka valvoo pankkijohtajien työtä kaupoissa.

Maailmassa on kolme postipankkitoiminnan perusmallia: erikoistunut pankki (englanninkielinen malli); pankkitoimintoja suorittava postirahoituspalvelu (ranskalainen malli); pankin ja postin symbioosi, jolloin posti siirtää kerätyt resurssit pankin johtoon (saksalainen malli).

Venäjälle kaksi ensimmäistä mallia ovat lupaamattomia sen erityispiirteiden, postijärjestelmän mittakaavan ja toiminnan teknologian tason vuoksi. Erikoistuneen postipankin perustaminen johtaa toisen monopolipankin syntymiseen, ja posti menettää halunsa tehdä yhteistyötä monien muiden pankkien kanssa. Venäjän pankkilainsäädäntössä kolmas malli on suositeltavampi - kumppanuuden kehittäminen postin ja liikepankkien välillä, jossa posti tarjoaa verkon (infrastruktuurin) pankkipalvelujen tarjoamiseen.

Pankit puolestaan ​​​​ottavat toimintansa korkean sääntelyn vuoksi kaikki tähän liiketoimintaan liittyvät riskit ja tarjoavat myös tarvittavia tekniikoita.

Venäjän Sberbankin yleishyödyllisten maksujen keräämisjärjestelmä voidaan luokitella vain osittain maksujärjestelmiksi ilman tilin avaamista, koska se sallii maksajan pankkitilin puuttumisen, mutta vaatii vastaanottajan pankkitilin läsnäolon. Tämä johtuu siitä, että yleishyödyllisten maksujen saajia on yleensä rajallinen määrä yrityksiä, kun taas maksajina tuhansia yksityishenkilöitä. Tässä tapauksessa katsotaan epäasianmukaiseksi vaikeuttaa maksun vastaanottamista avaamalla tili maksajalle, mutta samalla kun sähköyhtiöiden tileille saapunut valtava määrä maksuja otetaan asianmukaisesti huomioon, on katsotaan tarpeelliseksi avata pankkitili kullekin heistä.

Palvelumaksujen suorittamisen tekniikka vaatii tiettyä valmistelutyötä Sberbankilta ja mahdollisilta maksujen vastaanottajilta. Valmistelun tarkoituksena on Sberbank-operaattorin kyky tunnistaa maksun saaja yksiselitteisesti ja nopeasti ja luoda sähköinen kuva maksuasiakirjasta. Tätä tarkoitusta varten Sberbank tekee yleishyödyllisten maksujen vastaanottajan kanssa sopimuksen, jossa määritellään maksuasiakirjojen sähköisten rekisterien ja niiden paperivälineiden tiedostojen vaihtomenettely. Sberbank sisällyttää maksunsaajan tiedot toimintaohjelmansa hakemistoon ja päivittää tällaiset hakemistot kaikissa konttoreissaan.

Maksujen saaja toimittaa maksajille sähkölaskujen maksulomakkeet, joille tulostetaan kaikki vastaanottajan tiedot. Jotkut yleishyödyllisten maksujen vastaanottajat kirjoittavat myös maksajan tiedot. Joissakin tapauksissa kertamaksujen yhteydessä vastaanottajan tiedot syöttää maksaja omalla kädellä lomakkeiden tyhjiin sarakkeisiin.

Erityisjärjestelmän luominen toimille, jotka liittyvät varojen siirtoon yksityishenkilöiltä ilman tiliä avaamatta, edellyttää sellaisten pätevien ominaisuuksien määrittämistä, joiden avulla on mahdollista erottaa luvanvarainen toiminta muista, mutta niitä vastaavista toiminnoista.

Ensinnäkin on syytä kiinnittää huomiota laissa käytettyyn käsitteeseen "siirto" - se merkitsi perinteisesti operaatiota, jonka seurauksena yhden sovitteluun osallistujan varat siirrettiin (siirrettiin) kolmannelle osapuolelle (pankki) toiselle henkilölle.

On luotto- ja pankkisiirtoja. Ensimmäinen ymmärretään toimenpiteeksi, jossa "pankki suorittaa maksajan käskyt suorittaa maksu minkä tahansa tyyppisillä rahoitusvaroilla toisessa paikassa" * (11). Pankki osallistuu tähän operaatioon rahoituksen välittäjänä siirtäen varoja yhdeltä selvityksen osanottajalta toiselle siirron aloittajan kanssa tehdyn sopimuksen perusteella, jossa määrätään pankin velvollisuudesta maksaa tietty summa toisessa tiedossa olevalle henkilölle. paikka.

Sovellettu nykyaikaiset olosuhteet Muissa maksuissa kuin käteismaksuissa käytetään "muu paikka" -kriteeriä ottaen huomioon, että tämä ei tarkoita vain toista paikkakuntaa, vaan myös toista tiliä tai alatiliä saman tilin sisällä. Ei ole väliä kuuluuko tämä tili maksajalle itselleen vai kolmannelle osapuolelle, onko tämä tili samassa pankissa kuin maksajan tili vai onko vastaanottajan pankki samassa paikassa kuin maksajan pankki.

Osana tilisiirtoa varoja voidaan siirtää: a) maksujen aloittaja välittäjälle käteisenä ja välittäjä hyvittää ne vastaanottajan pankkitilille; b) maksujen aloittaja välittäjälle muussa muodossa kuin käteismuodossa (siirto pankkitilin saldosta) ja antaa vastaanottajalle hyvittämällä hänen tililleen; c) maksujen aloittaja välittäjälle muussa muodossa kuin käteisellä ja vastaanottajalle käteisellä; d) maksujen aloittaja välittäjälle käteisellä ja vastaanottajalle käteisellä.

Liiketoimet, jotka liittyvät käteisen vastaanottoon tallettamista varten tapahtuman aloittajan pankkitilille samassa pankissa, johon varat siirretään, sekä käteistapahtumat, joissa maksun aloittaja tallettaa käteistä kolmannen osapuolen tilille samassa pankissa avattuja, ei katsota tilisiirroiksi. Sama pankki, johon käteinen siirretään.

Näin ollen analysoitavan tapahtuman päteviä piirteitä ovat: ensinnäkin siirron aloittajan käsky siirtää (muodossa tai toisessa) varoja toiselle henkilölle tai laskea ne liikkeeseen toisessa paikassa; toiseksi välittäjän toimet maksun aloittajan kustannuksella ja edun mukaisesti.

Vaikka perinteisesti tällaiset liiketoimet selitetään pankkitilisopimuksella, on selvää, että osapuolia sitovat toisinaan erilaiset liiketoimet. Erityisesti siirto voidaan suorittaa tallettajan puolesta, jos pankkitalletussopimuksessa määrätään sellaisista toimista.

Nämä toiminnot ovat mahdollisia myös ilman jatkuvaa pankkitilisopimuksen mukaista suhdetta, yksinkertaisesti siirtotoimeksiannon perusteella. Oikeudellisen pätevyyden kannalta tällaisessa sopimuksessa voi sen ehdoista riippuen olla merkkejä edustussopimuksista, toimeksiannoista tai toimeksiannoista.

Oikeuskirjallisuudessa on erilaisia ​​mielipiteitä tilisiirron oikeudellisesta luonteesta. Joten, L.G. Efimova puolustaa näkemystä, jonka mukaan tilisiirto on eräänlainen provisio, analysoi yksityiskohtaisesti muita näkemyksiä, jotka yhdistävät tilisiirron oikeudellisen luonteen tiukasti yhteen tai useampaan perusteeseen sen syntymiselle (provisio, tilaus, virasto, toimeksianto vaatimus, velan siirto, uudistaminen jne.)*(12).

Vaikuttaa siltä, ​​että jos osapuolten välillä on pankkitilisopimus, tilisiirto toimii pakollisena oikeussuhteena, joka perustuu pankkitilisopimuksen mukaisesti tehtyyn erityiseen selvitystapahtumaan * (13) (159 §:n 3 kohta, 845 § Venäjän federaation siviililain 863-866). Jos varoja siirretään yksityishenkilöiden puolesta avaamatta pankkitiliä, syntyy osapuolten välille pakollinen oikeussuhde, joka voi perustua erilaisia ​​tyyppejä artiklan mukaiset sopimukset. Venäjän federaation siviililain 421, mutta erityisnormien (Venäjän federaation siviililain pykälät 863-866) vuoksi se säilyttää erityispiirteensä (pankin pakollinen osallistuminen, maksut ehdoin ja tavalla, joka on yhdenmukainen pankkisääntöjen ja pankkikäytännössä sovellettavien liiketoimintatapojen kanssa jne. .d.).

Näin ollen sellaisten henkilöiden toiminnan laillisuus, jotka siirtävät varoja yksityishenkilöiden puolesta avaamatta heille pankkitiliä, ei riipu sopimuksen tyypistä, jonka perusteella siirron oikeussuhde syntyi, vaan syntyvän sopimuksen sisällöstä. vaatimus. Se määräytyy velvoitteen kohteen mukaan. Art. Venäjän federaation siviililain 307 §:n mukaan yksi henkilö (velallinen) on velvoitteen nojalla velvollinen suorittamaan tietyn toimenpiteen toisen henkilön (velkojan) hyväksi, mukaan lukien rahan maksaminen, ja velkojalla on oikeus vaatia, että velallinen täyttää velvollisuutensa. Artiklan säännökset kokonaisuudessaan. Venäjän federaation siviililain 128 ja 307 pykälät antavat aihetta uskoa, että tilisiirtovelvoitteen kohteena ovat muut kuin käteisvarat, ts. velvoiteoikeudet (vaatimusoikeudet). Onhan velkojalla, joka syntyy tilisiirron selvitystapahtumasta ilman pankkitiliä henkilölle avaamista koskevaa velvoitetta, oikeus vaatia velallista siirtämään varoja. Tällöin velallinen voi vapaasti käyttää saamiaan varoja, mikä takaa velkojan määritellyn vaatimuksen. Artiklan 2 kohdassa vahvistetun normin analyysi. Venäjän federaation siviililain 863, osoittaa, että tämän liiketoimen yhteydessä velalliselle siirretty käteinen menettää varmasti omistusoikeutensa * (14). Näin ollen tilisiirron kohteena ilman pankkitiliä yksityishenkilölle on aina muita kuin käteisvaroja *(15).

Edellä esitetyn perusteella voidaan päätellä, että kyseessä olevan tapahtuman luonnehtiminen tilisiirroksi ei riipu hetkestä, jolloin maksun (tai selvityksen) siirron aloittajan ja vastaanottajan välillä katsotaan suoritetuksi. . Maksupaikka voidaan määrittää heidän välisellä sopimuksella (Venäjän federaation siviililain 316 artikla) ​​ilman välittäjän osallistumista laskelmiin, ja maksupaikan valinta ei vaikuta suhteeseen välittäjä. Tämä ominaisuus ei riipu maksunsaajan ja rahoituksen välittäjän välisen suhteen luonteesta.

Näin ollen varojen tilisiirto henkilön puolesta avaamatta hänelle pankkitiliä kattaa toiminnot, jotka liittyvät maksajan (henkilön) toimeksiantojen toteuttamiseen välittäjän toimesta maksaa varoja toisessa paikassa ja (tai) kolmannelle osapuolelle. , riippumatta siitä, miten ne voivat olla liiketoimet, joiden perusteella siirto tehdään, on hyväksytty.

Tämän liiketoimen toteuttamismenettelyä säätelevät Venäjän federaation siviililaki sekä Venäjän keskuspankin määräykset, mukaan lukien Venäjän keskuspankin 1. huhtikuuta 2003 päivätyt määräykset N 222-P "Menettelystä, joka koskee siviililain yksityishenkilöiden käteismaksut Venäjän federaatiossa” * (16) ja päivätty 9. lokakuuta 2002 N 199-P ”Käteismaksujen suorittamista koskevasta menettelystä luottolaitoksissa Venäjän federaation alueella” * (17).

Artiklan 2 kohdan mukaan Venäjän federaation siviililain 863 §:n mukaan Venäjän federaation siviililain 46 luvun 2 §:n "Maksumääräyksellä suoritettavat maksut" sääntöjä sovelletaan suhteisiin, jotka liittyvät varojen siirtoon pankin kautta sellaisen henkilön toimesta, joka ei sinulla on tili tässä pankissa. Artiklan 3 kohdassa Venäjän federaation siviililain 863 §:ssä todetaan, että maksumääräyksillä suoritettavien maksujen suorittamismenettelyä säätelevät lait sekä sen mukaisesti vahvistetut pankkisäännöt (Venäjän keskuspankin 1. huhtikuuta annettujen määräysten kohta 1.2.3, 2003 N 222-P ja Venäjän 9. lokakuuta 2002 päivättyjen pankkisääntöjen lauseke 2.6.1 N 199-P).

Venäjän federaation siviililain 161 §:ssä todetaan: oikeushenkilöiden liiketoimet kansalaisten kanssa on suoritettava yksinkertaisella tavalla kirjoittaminen lukuun ottamatta 1 artiklassa säädettyjä tapauksia. Venäjän federaation siviililain 159. Venäjän pankin 1. huhtikuuta 2003 annettujen määräysten N 222-P kohdan 1.2.3 mukaan varojen siirto yksityishenkilön puolesta pankkitiliä avaamatta suoritetaan, kun henkilö toimittaa asiakirjan, jonka muoto on pankin vahvistama, joka sisältää riittävät tiedot maksutoimeksiannon laatimiseen.

Joten luottolaitokset suorittavat maksajalta hyväksyttyjen varojen siirtotapahtumat - yksityishenkilö avaamatta hänelle pankkitiliä - yksinkertaisessa kirjallisessa muodossa.

Jos organisaatiot ottavat vastaan ​​käteistä yksityishenkilöiltä, ​​tulee voimaan Venäjän federaation käteismaksujen suorittamista koskeva menettely, joka on hyväksytty Venäjän keskuspankin hallituksen päätöksellä 22. syyskuuta 1993 nro 40*(18). Tämän menettelyn mukaan kaikki organisaation kassalle saapuvat kassakuitit on kirjattava kassakirjaan. Kaikki organisaation kassalla olevat kassasaldon vahvistetut rajat ylittävät käteisvarat on luovutettava pankille palvelevan pankin kanssa sovitulla tavalla ja määräajoin.

Näin ollen varojen siirto yksityishenkilön puolesta avaamatta hänelle pankkitiliä on siviilitoimi, jonka kohteena on käteisen vastaanottaminen maksajalta - yksityishenkilöltä ja ei-käteinen varojen siirto vastaanottajan pankkiin. tilille avaamatta pankkitiliä maksajalle.

Toinen lähestymistapa, jonka mukaan tällaisten toimintojen päteviä piirteitä ovat pankin osallistuminen niihin välittäjänä ja sen alisteisuus pankkilainsäädännön vaatimuksiin, vaikuttaa virheelliseltä, koska se osoittaa määrittävänä ominaisuutena, jonka ulkonäkö määräytyy operaation luonne. Tämän seurauksena julkisen lainsäädännön vaatimukset jätetään liikevaihdon osallistujien toimesta pois siltä osin kuin se tai toinen liiketoimi ei ole pankin toimesta, eikä sen vuoksi vaadita lisävaatimusten noudattamista ( toimilupien myöntämisestä, pankkivalvonnan vaatimusten noudattamisesta, erityissääntöjen laajentamisesta tiettyihin liiketoimiin jne.).

Argumenttina ehdottamamme lähestymistapamme vastustajat huomauttavat, että se johtaa julkisoikeudellisten vaatimusten laajentamiseen sellaisiin liiketoimiin, jotka eivät luonteeltaan edellytä erityissääntöjen noudattamista. Esimerkiksi määritelmämme yksityishenkilön puolesta suoritetusta siirrosta avaamatta hänelle pankkitiliä kattaa myös kahden henkilön väliset suhteet, joissa toinen heistä neuvoo (toimeksianto- tai toimeksiantosopimuksen perusteella) toista siirtää varoja kolmannelle osapuolelle. Tällainen vastalause kuitenkin katoaa, koska kertaluontoisten tapahtumien suorittamista ei voida luokitella toiminnaksi, eikä tämän toiminnan määrittämiselle pankkitoiminnaksi siksi ole välttämätöntä pääpiirrettä - systemaattisuutta. Lisäksi välittäjän näiden toimintojen suorittamisen on pyrittävä tuottamaan voittoa.

Joten jos määritellyt kelpoisuusehdot täyttyvät, pankkitoimintana on pidettävä toimintaa, joka liittyy yksityishenkilöiden puolesta tapahtuviin tilisiirtoihin avaamatta heille pankkitilejä. Lainsäätäjän tällaisten toimintojen luokittelu pankkitoiminnaksi määräytyy niiden luonteen (rahoituksen välitys), toteutuksen yhteydessä ilmenevien erityisten riskien sekä maksajien eli yksityishenkilöiden etujen turvaamisen perusteella. Tästä johtuen on tarpeen rajoittaa sellaisten tahojen tällaisten palveluiden pääsyä markkinoille, jotka eivät pysty takaamaan riittävää turvallisuutta tällaisille liiketoimille eivätkä noudata rahoituksen välittäjien asiakkaiden etujen suojaamiseen tähtääviä erityissääntöjä.

LA. Novoselova,

oikeustieteen tohtori tieteet, professori

A.E. Sherstobitov,

oikeustieteen tohtori tieteet, professori

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────

*(1) Venäjän Pankin järjestämässä kokouksessa käydyn keskustelun osalta katso Venäjän pankkien liiton 1.11.2002 päivätty kirje Venäjän keskuspankille nro A-02/1B-563 ”On pankkitoiminnan lisensointi” sekä muut asiakirjat (Pyöreän pöydän materiaalit sellaisten organisaatioiden mahdollisuuksista suorittaa pankkitoimintaa, joilla ei ole Venäjän keskuspankin toimilupaa. 9. maaliskuuta 2004, M., 2004. P 1-3 ja sitä seuraavat).

*(2) Voimassa sellaisena kuin se on muutettuna 3. joulukuuta 1996 annetulla liittovaltion lailla nro 17-FZ myöhemmillä muutoksilla ja lisäyksillä // SZ RF. 1996. N 6. Art. 492; 1998. N 31. Art. 3829; 1999. N 10. Art. 1254; N 28. Art. 3459, 3469, 3477; 2001. N 26. Art. 2586; N 33 (osa I). Taide. 3424; 2002. N 12. Art. 1093; 2003. N 27 (osa I). Taide. 2700; N 50. Art. 4855; N 52 (osa I). Taide. 5033, 5037; 2004. N 27. Art. 2711 (jäljempänä pankki- ja pankkitoimintalaki).

*(3) Esimerkiksi pankkeja ja pankkitoimintaa koskevassa laissa, 10. heinäkuuta 2002 annettu liittovaltiolaki N 86-FZ "Venäjän federaation keskuspankista (Venäjän pankki)" (SZ RF. 2002. N 28) . Art. 2790; 2003. N 2. Art. 157; N 52 (osa I), Art. 5029, 5032, 5038; 2004. N 27. Art. 2711; N 31. Art. 3233) (jäljempänä: laki Venäjän federaation keskuspankista) jne.

*(4) Efimova L.G. Pankkilaki. M., 1994. s. 32-34.

*(5) Agarkov M.M. Pankkilain perusteet. Arvopapereiden oppi. M., 1994. S. 50-51.

*(6) Artiklan 4 ja 5 kohdan mukaisesti 4 ja Art. Venäjän federaation keskuspankista annetun lain 7 §:n mukaan Venäjän pankki vahvistaa säännöt maksujen suorittamiselle ja pankkitoimintojen suorittamiselle sekä antaa myös pakollisia määräyksiä liittovaltion elimet valtion valtaa, Venäjän federaation muodostavien yksiköiden valtion viranomaiset ja paikallishallinnot, kaikki oikeushenkilöt ja yksityishenkilöt asioissa, jotka kuuluvat sen toimivaltaan Venäjän federaation keskuspankkilain ja muiden liittovaltion lakien mukaan.

*(7) Katso: Agarkov M.M. Pankkilain perusteet. s. 50.

*(8) Katso: Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu., Ekmolyan A.M. Venäjän federaation pankkilaki. Yleinen osa: Oppikirja. M., 2002. s. 206.

*(9) Katso: Pankkitoiminnan oikeudellinen sääntely / Toim. E.A. Sukhanov. M., 1997. s. 19.

*(10) Katso: Agarkov M.M. Pankkilain perusteet. s. 50-54. Nykyaikaisessa pankkilainsäädäntökirjallisuudessa tätä luokittelua tukee L.G. Efimova (Efimova L.G. Banking Law, s. 32-35). O.M. Oleynik luokittelee pankkioikeudelliset suhteet pankkitoiminnan luonteen mukaan ja korostaa viimeksi mainittujen neljää tyyppiä (Oleinik O.M. Fundamentals of Banking Law: A Course of Lectures. M., 1997. S. 39).

*(11) Katso: Efimova L.G. Pankkitapahtumat: laki ja käytäntö. M., 2001. s. 359.

*(12) Katso: Efimova L.G. Pankkitapahtumat: laki ja käytäntö. s. 367-387.

*(13) Ottaen huomioon, että Venäjän federaation siviililaki sisältää erityissääntelyn sekä pankkitilisopimukseen että tilisiirtoon perustuvista suhteista (Venäjän federaation siviililain 45 luku ja 46 luvun 2 §), selvitystapahtumaa ei voida pelkistää mihinkään tunnetuista sopimusrakenteista.

*(14) Art. Siviililain 223 mukaan siitä hetkestä lähtien, kun käteinen siirretään pankkiin, siitä tulee sen omistaja.

*(15) Tältä osin L.G. Efimova, joka uskoo, että ei-käteinen raha voi olla omistusoikeuksien kohde (Efimova L.G. Legal Problems of non-cash money // Economy and Law. 1997. N 2. S. 49), saa oikeudenmukaisen kritiikin modernissa lainkäytössä kirjallisuus (katso esim.: Novoselova L.A. Selvityssuhteiden siviilisäännösten ongelmat: Väitöskirjan tiivistelmä... Oikeustieteiden tohtori. M., 1997. s. 17; Sarbash S.V. Pankkitilisopimus. M., 1999. s. 30 -32).

*(16) Vestn. Venäjän pankki. 2003. N 24.

*(17) Ibid. 2002. N 66.

*(18) Katso: Taloustiede ja elämä. 1993. N 42-43.

Pankeista ja pankkitoiminnasta annetun liittovaltion lain 5 §:ssä vahvistettujen normien mukaan luottolaitoksilla on oikeus suorittaa rahansiirtoja yksityishenkilöiden puolesta avaamatta pankkitilejä (poikkeuksena postisiirrot).

Yksityishenkilö tallettaa käteistä luottolaitoksen kassalle.

Asiasta on selitetty yksi Venäjän keskuspankin osastoista. Erityisesti maksujärjestelmä- ja selvitysosasto käsitteli vastaanotetut pyynnöt yksityishenkilöiden puolesta pankkitiliä avaamatta suoritettujen rahansiirtojen luokittelusta muutoin kuin käteismaksuiksi ja antoi seuraavan selvennyksen. Hänen mielestään tämä operaatio suoritetaan Venäjän federaation siviililain 863 artiklan 2 kohdan mukaisesti 2 kohdan "Maksumääräysten suorittaminen" normien puitteissa. Tämä on ensinnäkin ja toiseksi, kun luottolaitokset siirtävät varoja yksityishenkilöiden puolesta avaamatta pankkitilejä, luottolaitokset suorittavat useita peräkkäisiä pankkitoimintoja alkaen käteisen vastaanottamisesta yksityishenkilöltä ja kunnes ne hyvitetään vastaanottajan pankkitilille. ei-käteisellä tavalla. Siksi maksujärjestelmäministeriön mukaan varojen siirto yksityishenkilöiden puolesta avaamatta pankkitilejä tarkoittaa muita kuin käteismaksuja.*(391)

Venäjän keskuspankin toimintaohje on päivätty 23. marraskuuta 1998 N 327-T "Varojen siirroista yksityishenkilöiden puolesta avaamatta pankkitilejä". Siinä sanotaan vain, että luottoorganisaatioilla (lukuun ottamatta pankkien ulkopuolisia luottoorganisaatioita - perintäorganisaatioita) on oikeus suorittaa liiketoimia varojen siirtämiseksi yksityishenkilöiden puolesta avaamatta pankkitilejä. He voivat tehdä tämän Venäjän keskuspankin myöntämien toimilupien perusteella, jotka tarjoavat sallittujen pankkitoimintojen joukossa käteispalveluja yksityishenkilöille ja/tai oikeushenkilöille. Tästä syystä tässä kirjeessä suositeltiin, että edellä mainitun toimiluvan omaavan luottolaitoksen perustajat (osallistujat) tekevät asianmukaisen lisäyksen sen perustamisasiakirjoissa mainittuun pankkitoimintojen luetteloon.

Siksi voimme päätellä, että Venäjän keskuspankin määräykset eivät käytännössä sääntele tätä toimintaa.

Käytännössä on herännyt kysymys, voivatko luottolaitoksen kassan ulkopuolella toimivat kassat vastaanottaa maksuja yksityishenkilöiltä avaamatta pankkitilejä. Vastauksena ARB:n pyyntöön Venäjän keskuspankin oikeudellinen osasto antoi seuraavan selityksen: * (392) Kassan ulkopuolella toimiva kassa suorittaa kaikki maksut luottoorganisaationsa kirjeenvaihtajatilin kautta (yhdistyksen alikirjetilitili). luottolaitoksen sivuliike).

Lisäksi kaikki tällaisen kassan suorittamat toiminnot näkyvät luottolaitoksen (sivukonttorin) päivittäisessä taseessa. Tämä huomioon ottaen luottolaitoksen (sivukonttorin) sisäiselle tehtävälle delegoimien toimien luettelo rakenteelliset jaot, määrittää luottolaitos (sivukonttori) itsenäisesti pankkitoimintalupaan kirjatun luettelon perusteella ottaen huomioon Venäjän keskuspankin liittovaltion laeissa ja määräyksissä asetetut rajoitukset. Siksi kassan ulkopuolella toimiva kassa voi vastaanottaa varoja (arvopapereita) ja asiakirjoja asiakkaalta - yksityishenkilöltä, joiden kanssa tehdyt liiketoimet näkyvät luottolaitoksen kirjanpitoon.

Mitä tulee valuuttatransaktioihin, maassa asuvalla yksityishenkilöllä on oikeus siirtää Venäjän federaatiosta avaamatta pankkitiliä valtuutetussa pankissa ulkomaan valuuttaa tai Venäjän federaation valuuttaa määrä, joka ei ylitä 5 000 Yhdysvaltain dollaria. Se määräytyy ulkomaan valuuttojen virallisten ruplan vaihtokurssien perusteella, pankin perustama Venäjä tilauspäivänä valtuutetulle pankille määritellyn siirron suorittamiseksi. Samanaikaisesti valtuutetun pankin (valtuutetun pankin sivukonttorin) kautta yhden arkipäivän aikana Venäjän federaatiosta asuvan yksityishenkilön ilman pankkitiliä avaamattomien tilisiirtojen kokonaismäärä ei saisi ylittää tätä määrää. * ( 393)

Siirrot ilman pankkitiliä avaamatta Venäjän pankin määräysten mukaisesti ovat luottolaitoksen sisäisen valvonnan alaisia. Keskuspankin toimintaohje nro 179-T, päivätty 24.12.2003 "Varojen siirtoa ilman tiliä avaamattomien tapahtumien ja ennakkomaksurahoitustuotteita käyttävien liiketoimien valvonnan vahvistamisesta" keskittyy siihen, että tällaisia ​​liiketoimia voivat suorittaa pankin asiakkaat luottolaitoksia rikollisiin tarkoituksiin. Venäjän Pankki suositteli seuraavaa luottolaitoksille, jotka suorittavat transaktioita prepaid-rahoitustuotteilla sekä tarjoavat palveluja varojen siirtoon ilman tiliä avaamatta. Niiden tulisi vahvistaa näiden toimintojen valvontaa puuttumalla Erityistä huomiota yksityishenkilöiden suorittamiin säännöllisiin varojen siirtoihin ilman pankkitilin avaamista tapauksissa, joissa tällaisten toimien määrä yksittäin ei ylitä 600 000 ruplaa.

Lisää aiheesta 8. Rahansiirtojen tekeminen yksityishenkilöiden puolesta pankkitilejä avaamatta (paitsi postisiirrot):

1. 5. Rahansiirtojen tekeminen yksityishenkilöiden puolesta avaamatta pankkitilejä (paitsi postisiirrot)
2. Varainsiirron käsite Varainsiirron lopullisuus, peruuttamattomuus ja ehdottomuus
3. 1. Pankkitoiminta "pankkitilien avaaminen ja ylläpito yksityishenkilöille ja oikeushenkilöille": yleiset ominaisuudet
4. 3. Pankkitilien avaaminen ja ylläpito yksityishenkilöille ja oikeushenkilöille
5. Luku 14 Yksityishenkilöiden ja oikeushenkilöiden pankkitilien avaaminen ja ylläpito
6. 4. Maksujen suorittaminen yksityishenkilöiden ja oikeushenkilöiden puolesta, mukaan lukien kirjeenvaihtajapankit, heidän pankkitileilleen